Во что вложить деньги — в банковский вклад или в покупку автомобиля
Иногда можно прочитать, что автомобиль — это выгодно с точки зрения сохранения денег. С точки зрения финансовых вложений и математики автомобиль — расход, а не инвестиция. Иногда, в краткосрочной аномалии рынка, машина может сохранит или даже приумножить капитал, но это исключение, а не правило.
Аномалия 2022–2024 годов, когда отдельные модели подорожали в разы, была вызвана шоками (уход брендов, валютные колебания, ажиотажный спрос), но отсюда и появилась это представление об автомобиле как выгодном вложении. Однако эта история не является надёжным ориентиром. Как только рынок насыщается, а истерика проходит — эффект исчезает.
В общем, полагаться на такое удорожание как на стратегическую инвестицию рискованно. Возьмём конкретный пример и сравним два сценария при стартовом капитале 3 000 000 рублей и горизонте три года.
Калькулятор в руки
Первый сценарий — вложение в депозит под ~13–14% годовых. Посмотрим, как как рассчитать годовые проценты по вкладу и поймём, что при сложном проценте капитал вырастет примерно до 4 350 000 рублей, то есть вы получите около плюс 1 350 000 руб. без дополнительных усилий и рисков.
Второй сценарий — покупка нового автомобиля. Реалистичная амортизация за три года — порядка 35%, то есть потеря стоимости около 1 050 000 руб. К этому добавляются расходы на обслуживание, страховки, топливо и пр., минимум ~150 000 руб. в год или ~450 000 руб. за три года. То есть через три года вы получите машину с остаточной стоимостью ~1 950 000 руб., но суммарные потери и затраты составят примерно 1 500 000 руб.
Таким образом, депозит принесёт плюс 1,35 млн, покупка авто даст минус 1,5 млн, а разница между стратегиями составит около 2,85 млн руб.
Текущая конъюнктура также важна, ведь при высоких депозитных ставках хранить деньги в банке выгоднее, а кредиты под 15–20% годовых делают покупку в кредит убыточной. Ликвидность у депозита существенно выше — деньги можно получить быстро и почти без потерь, тогда как срочная продажа автомобиля обычно связана с потерей 20–30% стоимости, а рынок подержанных машин сейчас насыщен и время продажи увеличилось.
Когда же покупать авто
Очевидно, что покупка автомобиля может быть оправдана, если он приносит доход (такси, доставка, коммерческие перевозки) — в этом случае эксплуатация превращается в инструмент заработка, и окупаемость может быть 1–2 года. Также на решение влияют нематериальные факторы: удобство, время, мобильность и личные предпочтения.
Итог — с финансовой точки зрения авто в большинстве случаев остаётся убыточным. Покупать машину как «инвестицию» имеет смысл только:
- при конкретной коммерческой надёжной модели дохода
- при осознанной готовности платить за удобство
Но это уже либо как покупка «расходников» в бизнесе — затраты, можно сказать, закладываются в ценник и со временем отбиваются. Либо просто покупаем машину, чтобы ездить в своё удовольствие и не особо переживать.
Если же цель — сохранить или приумножить капитал, выгоднее вложиться во вклад. Машина — не инвестиция. Покупая авто, вы платите за комфорт, свободу и статус, но не за доход. Сразу после выезда из салона автомобиль теряет 10–20% цены — это плата за удовольствие, а не способ приумножить средства.
Впрочем, считается, что люди, выбирающие между банками и покупкой автомобиля, выводят деньги с депозитов тогда, когда ставки падают до 11-12%, надеясь, что цены на авто вырастут быстрее.
Отчасти это лотерея, но именно сейчас ЦБ РФ опускает ключевую ставку и, может быть, скоро наступит тот момент, когда авторынок снова начнёт расти. Много косвенных признаков растущего недоверия банковской системе, что тоже может стать причиной того, что люди с большей охотой начнут вкладываться в дорогие покупки, включая авто. Но такие ожидания людей и их импульсивные решения часто заметно влияют на рыночные тренды.