Испорченная кредитная история – главная причина, по которой заемщики получают отказ в кредитах. Под КИ понимают своеобразное досье, в которое заносится вся информация о кредитах и займах, а также платежах, просрочках и пролонгациях по ним. Любые проблемы, возникшие с погашением кредитов, неизменно приводят к тому, что банки и МФО попросту отказывают в кредитовании, причем, такие отказы также заносятся в КИ и усугубляют ситуацию еще больше. В этой статье мы расскажем, что делать с проблемной кредитной историей, и где получить заемные средства, если вам отказали все банки.
Что портит кредитную историю
Главная причина, по которой портится КИ – просрочки платежей по кредитам и микрозаймам. Несвоевременное погашение задолженности – прямой путь в список неблагонадежных заемщиков. Большинство финансовых компаний дают клиентам льготный срок, в течение которого не начисляются пени и штрафы (обычно 3-5 дней после плановой даты регулярного платежа). Достаточно превысить этот срок всего на один день, и информация о неуплате будет внесена в базу БКИ.
Не стоит путать кредитную историю и кредитный рейтинг (скоринговый балл). Если первая представляет собой подробный отчет о пользовании заемными средствами, то второй – это показатель платежеспособности, выраженный в цифровом формате. Большинство банков одобряют заявки клиентов со скоринговым баллом не менее 600.
Важно. Каждая финансовая организация пользуется своими собственными критериями оценки потенциальных заемщиков. То, что для одного банка или МФО считается «плохой» КИ, для другого может быть вполне нормальной. Таким образом, чем больше заявок в разные организации подает заемщик, тем выше его шансы на успех. В то же время, нужно понимать, что каждый полученный отказ будет зафиксирован в кредитном «досье», и все последующие кредиторы обязательно их увидят.
Впрочем, просрочки – не единственный фактор, влияющий на формирование негативной кредитной истории. В процессе рассмотрения онлайн-заявок на кредиты банки и МФК учитывают сотни критериев, используя специальные алгоритмы – кредитные скоринги.
Вот лишь немногие причины, по которым ваша КИ может быть надолго испорчена.
- Высокая кредитная нагрузка. Люди, у которых открыто одновременно несколько кредитов или микрозаймов (в особенности на большую сумму), имеют более низкие шансы на одобрение кредитной заявки.
- Частое обращение за кредитами. Как мы уже писали, каждая попытка получить микрозайм или кредит в обязательном порядке фиксируется в КИ. Если человек оставил за неделю 20-30 онлайн-заявок на заемные средства, потенциальные кредиторы насторожатся.
- Лжеотказы. Иногда случается так, что заемщик самостоятельно отказывается от кредита, уже получив одобрение (например, в том случае, если заявок подавалось несколько, или заемщика не устроили в итоге условия кредитного договора). В некоторых случаях это фиксируется в КИ как отказ со стороны банка/МФК. Соответственно, кредиторы видят эту информацию при проверке и не спешат выдавать деньги.
- Частая смена персональных данных. Если заемщик чересчур часто меняет адреса проживания или номер телефона, это станет тревожным сигналом для кредитора. Банк посчитает, что к такому заемщику будет сложно дозвониться в случае неуплаты или любых других проблем, и решит попросту не связываться с ним.
- Частое обращение в МФО. Многие банки не любят постоянных клиентов микрофинансовых организаций. В их глазах это люди, которые многократно переплачивают по процентам, и значит, не умеют считать деньги (соответственно, есть риск невыплаты кредитной задолженности). Даже в случае дисциплинированного погашения микрозаймов получить потребительский кредит в банке такому клиенту будет сложно.
Важно. На состояние КИ могут повлиять самые неожиданные факторы. Например, досрочное закрытие кредитных договоров (заемщик, который гасит долг досрочно, попросту лишает кредитора ожидаемой прибыли). Еще одна категория клиентов, которая часто получает отказ – обладатели «нулевой» кредитной истории, никогда ранее не пользовавшиеся заемными средствами.
Как взять кредит, если КИ испорчена
Где взять деньги с плохой кредитной историей? Обладателю проблемной КИ непросто получить новый заем. Особенно не жалуют таких клиентов банки, которые с каждым годом предъявляют все более высокие требования к заемщикам. Даже в том случае, если у клиента не было серьезных проблем (например, больших просрочек или невыплаченных кредитов), высокая кредитная нагрузка или частые обращения в МФК с большой долей вероятности станут причиной для отказа.
Средняя процентная ставка по банковским потребительским кредитам – 6-7% годовых.
Намного проще клиентам микрокредитных компаний. Процентная ставка по микрозаймам несравнимо выше с банковскими кредитными программами, но и процент одобрения здесь более высокий. Часто МКК выдают займы даже с испорченной КИ, просрочками, а также отсутствием подтверждения дохода. Большинство МФО работают круглосуточно, рассматривая онлайн-заявки в автоматическом режиме. Недостаток такого кредитования – небольшой срок. Здесь вряд ли получится взять кредит на год или несколько лет: средний срок кредитования составляет от 2 недель до 6 месяцев. Впрочем, большинство кредитных предложений МФО предусматривают возможность пролонгации.
Максимальная сумма, которую можно получить в большинстве таких финансовых организаций – всего 15 000-100 000 тысяч рублей.
Еще один способ получить займ с плохой кредитной историей – обратиться к так называемому кредитному брокеру. Такие специалисты работают с большим количеством банков (МФК) и во многих случаях помогают выбрать и оформить заем даже не самым благонадежным клиентам. Единственный момент, который нужно учитывать – высокая стоимость услуг (комиссия обычно составляет от 2% до 10%, в некоторых случаях до 20%). Кроме того, с проблемными заемщиками работают в основном «черные» кредитные брокеры, и их деятельность часто лежит вне правового поля.
Где дадут деньги с плохой кредитной историей
Доступная альтернатива банкам и микрокредитным компаниям – заем под залог авто или паспорта транспортного средства (ПТС). В числе компаний, выдающих такие залоговые кредиты – финансовый сервис CarCapital, стратегический партнер CarPrice. Здесь можно срочно одолжить от 50 до 500 тысяч рублей. Максимальный срок займа – 3 года. Процентная ставка – от 2% в месяц.
Заемные средства перечисляются на карту или расчетный счет заемщика. Для того чтобы оформить займ с любой кредитной историей в CarCapital, не нужны справки о доходах. Все документы, которые при этом потребуются – паспорт и водительское удостоверение владельца авто, а также ПТС и СТС самой машины. В качестве залога принимаются легковые авто, а также легковой коммерческий транспорт стоимостью от 100 тысяч рублей. При этом здесь можно быстро взять займ как под залог самой машины, так и под ПТС. Во втором случае автомобиль остается у владельца, и им можно пользоваться на протяжении всего срока действия кредитного договора.
Поскольку компания работает в качестве партнера CarPrice, осмотр и оформление займов проводится в офисах CarPrice, которые можно найти более чем в 50 городах России. Офисы самой компании CarCapital (ООО МКК «Альтернативное финансирование») сегодня работают в Москве, Санкт-Петербурге, Нижнем Новгороде и Казани. Компания входит в Реестр микрофинансовых организаций ЦБ РФ и действует на основании законов №151-ФЗ.
